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慎重に考えたいサイン
毎月の返済が重い。金利が上がると聞いて、今借り換えるべきか迷う。そんな悩みはありませんか？借り換えは、タイミングと条件を知れば判断しやすくなります。この記事で一緒に確認しましょう。
まるコネくん借り換えは「いつやるか」で結果が変わるよ。得しやすい条件と、費用の考え方を図と手順で見ていこう！
この記事のポイント
- 借り換えは、金利条件を見直す方法
- 金利差・残高・残り期間の3つを見る
- 費用を回収できるかが判断のカギ
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住宅ローンの借り換えとは？
借り換えとは、今のローンを完済して、新しいローンを組み直すことです。金利などの条件を見直すのが目的です。
繰り上げ返済は、手元のお金で残高を減らす方法です。借り換えとは別ものです。うまくいけば、毎月の返済が軽くなります。
ひと目でわかる
今のローン完済
新しいローン契約
住宅ローン借り換えのタイミングは？得しやすい3つの条件
借り換えは、条件がそろうほど得しやすくなります。数字は一般的な目安で、人によって変わります。金利差・残高・残り期間の3つを見ましょう。
ひと目でわかる
金利差の目安0.5〜1%以上
残高の目安1,000万円以上
3つに当てはまるほど、借り換えの効果は出やすいよ。まずは自分の数字を確認してみよう！
借り換えの費用と損益分岐点の考え方
借り換えには、手数料や登記の費用がかかります。数十万円になることもあります。費用より節約額が大きいかが判断の軸です。
やってみよう
費用の合計を調べる手数料、保証料、登記費用などを書き出します。
月々の差額を出す今の返済額と、新しい返済額の差を計算します。
回収の月数を見る費用を月々の差額で割ります。残り期間より短ければ、得しやすくなります。
固定金利と変動金利、借り換えるならどっち？
変動は金利が低めですが、将来上がることもあります。固定は返済額が読みやすい点が強みです。家計の余裕に合わせて選びましょう。
くらべてみよう
| 固定金利 | 変動金利 | |
|---|---|---|
| 返済額 | ずっと同じで読みやすい | 金利に合わせて変わる |
| 金利の水準 | 変動より高めのことが多い | 低めのことが多い |
| 金利が上がると | 影響を受けにくい | 返済額が増えることもある |
| 考え方 | 安心を重視したい人向き | 変化に備えられる人向き |
借り換えを急がなくてよいケース
金利差が小さいときや、完済が近いときは、費用で損をすることもあります。まず試算してから決めましょう。
収入の状況によっては、審査に通らないこともあります。
慎重に考えたいサイン- 金利差が小さい（0.3%未満など）
- ローン残高があまり多くない
- 完済まで数年しか残っていない
- 転職直後で収入が安定していない
- 今の団信など、手放したくない特典がある
借り換え手続きの流れ
申し込みから完了まで、1〜2か月ほどかかることもあります。時間に余裕を持ちましょう。事前審査が最初の一歩です。
やってみよう
試算する今の残高と金利を確認し、新しい条件で返済額を比べます。
事前審査に申し込む本人確認書類や収入の書類を準備します。
本審査・契約審査に通ったら、契約の手続きに進みます。
融資実行・完済新しいローンで、今のローンを完済して完了です。
この記事のまとめ
- 借り換えは、金利条件を見直す方法
- 金利差・残高・残り期間の3つを確認する
- 費用を回収できるかを先に試算する
まるコネくんからまずは今の残高と金利を書き出してみよう。それだけで、借り換えの見通しがぐっと立てやすくなるよ！
Q借り換えは何回でもできますか？
A回数の決まりはないことが多いです。ただし、そのたびに費用がかかります。得になるか試算してから決めましょう。
Q金利差が小さくても借り換えは得ですか？
A残高が大きく、残り期間が長ければ得になることもあります。反対に、費用が上回ることもあります。費用の回収月数で確認しましょう。
Q借り換えの審査で見られる点は？
A年収、勤務状況、他の借入、今のローンの返済状況などが見られます。金融機関によって基準は異なります。
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