認知症で口座凍結される前に！家族信託を始める最適タイミングと準備チェックリスト

「親が認知症になったら、銀行口座からお金が引き出せなくなる」という話を聞いたことはありませんか？実際に、認知症により判断能力が低下すると、銀行は本人保護の観点から口座を凍結することがあります。その結果、介護費用や生活費の支払いに困るケースが急増しています。

そこで本記事では、認知症による口座凍結を防ぐための「家族信託」について、始めるべき最適なタイミングと必要な準備を詳しく解説します。特に、何から着手すべきか分からず先延ばしになっている方や、認知症リスクによる家族間トラブルを心配されている方に向けて、今すぐ実践できる具体的なアクションプランをお伝えします。

認知症による口座凍結のリスクと現実

認知症による口座凍結は、決して他人事ではありません。日本における認知症患者数の増加に伴い、この問題に直面する家族が年々増えています。ここでは、口座凍結がもたらす深刻な影響と、その背景にある仕組みについて詳しく見ていきましょう。

銀行が口座を凍結する理由とタイミング

銀行が認知症患者の口座を凍結する主な理由は、本人の財産を保護するためです。判断能力が低下した状態で、第三者に騙されて預金を引き出されたり、不適切な契約を結んだりすることを防ぐ目的があります。

凍結のタイミングについては、銀行により対応が異なりますが、一般的に以下のような場面で凍結される可能性が高くなります。

• 窓口で本人確認ができない、または意思疎通が困難な場合
• 家族から認知症であることの申告があった場合
• 成年後見制度の利用開始が銀行に通知された場合
• 同じ手続きを何度も繰り返すなど、認知症の兆候が見られる場合

特に注意すべきは、銀行側が認知症を把握するタイミングが予測できないことです。定期的な来店時の様子から判断されることもあれば、家族の相談から発覚することもあります。

口座凍結がもたらす家族への影響

口座が凍結されると、たとえ家族であっても預金の引き出しや各種支払いができなくなります。これにより、以下のような深刻な問題が発生します。

まず、介護費用の支払いが困難になります。施設入所費用や在宅介護サービスの利用料など、認知症の方の介護には多額の費用がかかりますが、本人の預金から支払うことができなくなってしまいます。

次に、生活費の問題です。年金が振り込まれる口座が凍結されると、日常の生活費すら工面できなくなる可能性があります。光熱費や医療費など、必要不可欠な支払いも滞ってしまうかもしれません。

さらに、相続対策も実行できなくなります。生前贈与や不動産の売却など、本来であれば元気なうちに進めておきたい資産整理が、一切できなくなってしまうのです。

従来の対処法とその限界

口座凍結への従来の対処法として、成年後見制度の利用があります。しかし、この制度には多くの制約があることを理解しておく必要があります。

成年後見制度を利用すると、裁判所が選任した後見人が財産管理を行います。しかし、後見人は本人の財産を「保護」することが主な役割であるため、積極的な資産運用や相続対策はできません。また、一度後見人が選任されると、本人が亡くなるまで解任することは困難です。

さらに、後見人への報酬も発生します。一般的に月額2～6万円程度の報酬を支払う必要があり、長期間になると相当な負担となります。

家族信託とは？認知症対策の新しい選択肢

従来の成年後見制度の限界を克服する方法として注目されているのが「家族信託」です。ここでは、家族信託の仕組みと、認知症対策としてのメリットについて詳しく解説します。

家族信託の基本的な仕組み

家族信託とは、財産を持つ人（委託者）が、信頼できる家族（受託者）に財産の管理・処分を任せる制度です。例えば、親が子供に財産管理を任せることで、親が認知症になっても、子供が引き続き財産を管理できる仕組みです。

重要なポイントは、財産の「名義」は受託者に移りますが、財産から得られる利益は委託者（親）が受け取れることです。つまり、管理する人と利益を受ける人を分けることができるのが家族信託の特徴です。

具体的な流れとしては、まず信託契約を結びます。この契約で、どの財産を信託するか、受託者の権限はどこまでか、信託の目的は何かなどを明確に定めます。契約後は、受託者が契約に従って財産を管理・運用していきます。

認知症対策としての家族信託のメリット

家族信託が認知症対策として優れている理由は、主に以下の点にあります。

第一に、柔軟な財産管理が可能です。成年後見制度と異なり、受託者は信託契約で定められた範囲内で、積極的な資産運用や不動産の売却なども行えます。これにより、介護費用の捻出や相続対策も継続できます。

第二に、裁判所の関与がありません。家族信託は私的な契約であるため、裁判所への報告義務もなく、家族の判断で機動的に対応できます。

第三に、コストを抑えられます。成年後見制度のような継続的な報酬は発生せず、初期費用のみで長期的な財産管理が可能です。

家族信託で守れる資産の種類

家族信託では、さまざまな種類の資産を信託財産とすることができます。代表的なものを見ていきましょう。

まず、預貯金です。認知症による口座凍結の心配がなくなり、受託者が必要に応じて介護費用などを支払えます。ただし、すべての銀行が家族信託に対応しているわけではないため、事前確認が必要です。

次に、不動産も信託できます。自宅や賃貸物件を信託することで、将来的な売却や賃貸管理も受託者が行えます。特に収益物件の場合、認知症になっても賃料収入を確保し続けられるメリットは大きいでしょう。

株式や投資信託などの有価証券も信託可能です。ただし、証券会社によって対応が異なるため、こちらも事前の確認が必要となります。

家族信託を始める最適なタイミングとは

家族信託の成功は、開始するタイミングに大きく左右されます。ここでは、最適なタイミングの見極め方と、タイミングを逃した場合のリスクについて詳しく解説します。

判断能力がある今がチャンス

家族信託を始める絶対条件は、委託者（財産を預ける人）に十分な判断能力があることです。認知症が進行してからでは、信託契約を結ぶことができません。

「まだ元気だから大丈夫」と考える方も多いですが、認知症は突然発症するものではありません。初期の段階では本人も家族も気づきにくく、症状が明らかになったときには、すでに契約能力が失われている可能性があります。

最適なタイミングは、以下のような状況です。

• 65歳を超えた時点で、将来の備えとして検討を始める
• 物忘れが増えてきたと感じたら、すぐに行動する
• 親族で認知症になった人がいる場合は、早めに準備する
• 定年退職などライフイベントのタイミングで検討する

早期着手による3つのメリット

家族信託を早めに始めることには、大きなメリットがあります。

第一のメリットは、余裕を持って準備できることです。家族信託の設計には、財産の棚卸しから始まり、家族での話し合い、専門家との相談など、多くの時間が必要です。切羽詰まった状況では、十分な検討ができません。

第二のメリットは、家族の理解を得やすいことです。本人が元気なうちであれば、なぜ家族信託が必要なのか、どのような内容にするのかを、本人自身が家族に説明できます。これにより、将来的な家族間トラブルを防げます。

第三のメリットは、コストを抑えられることです。認知症の兆候が見られてから急いで準備すると、専門家への相談も急を要するため、費用が割高になる傾向があります。

タイミングを逃すと起こる問題

家族信託のタイミングを逃すと、取り返しのつかない問題が発生します。

最も深刻なのは、認知症により契約能力を失ってしまうことです。こうなると、家族信託はもちろん、遺言書の作成や生前贈与など、あらゆる法律行為ができなくなります。結果として、成年後見制度を利用せざるを得なくなり、前述のような制約を受けることになります。

また、家族間での意見の相違も問題となります。親の判断能力が低下してから家族信託を検討すると、「本当に親の意思なのか」という疑念が生じやすく、兄弟間での対立につながることがあります。

さらに、税負担の増大も見逃せません。相続対策ができないまま時間が経過すると、将来的な相続税の負担が大きくなる可能性があります。

家族信託開始前の準備チェックリスト

家族信託を成功させるためには、事前の準備が欠かせません。ここでは、実際に家族信託を始める前に確認すべきポイントをチェックリスト形式でご紹介します。

資産の棚卸しと整理

まず最初に行うべきは、現在の資産状況を正確に把握することです。以下の項目について、一つずつ確認していきましょう。

【預貯金の確認項目】

• 口座のある金融機関名と支店名
• 口座番号と残高
• 定期預金の満期日
• ネットバンキングの利用状況

【不動産の確認項目】

• 所有不動産の所在地と面積
• 登記簿上の名義人
• 固定資産税評価額
• 住宅ローンの残債
• 賃貸している場合は賃料収入

【その他の資産】

• 株式・投資信託の銘柄と評価額
• 生命保険の契約内容
• 貸付金や借入金の有無

これらの情報を一覧表にまとめることで、信託すべき財産の優先順位が明確になります。

家族間での話し合いポイント

資産の棚卸しが完了したら、次は家族での話し合いです。この段階で十分な意思疎通を図ることが、将来のトラブル防止につながります。

話し合うべき重要なポイントは以下の通りです。

第一に、家族信託の目的を明確にすることです。「認知症対策」という大きな目的はありますが、より具体的に「介護費用の確保」「不動産の管理」「相続対策の継続」など、何を優先するかを決めておきます。

第二に、受託者の選定です。誰が財産管理を担うのかは、最も重要な決定事項です。一般的には、同居している子供や、経済的に安定している子供が選ばれることが多いですが、複数の子供で共同受託者となることも可能です。

第三に、信託財産の範囲です。すべての財産を信託する必要はありません。当面の生活費は本人の手元に残し、まとまった資産のみを信託するなど、柔軟な設計が可能です。

第四に、信託終了後の財産の行方です。本人が亡くなった後、信託財産をどのように分配するかも決めておく必要があります。

必要書類と専門家の選び方

家族信託の手続きには、さまざまな書類が必要です。また、法律的な知識も求められるため、適切な専門家のサポートを受けることが重要です。

【必要な書類の例】

• 委託者・受託者の印鑑証明書
• 不動産の登記事項証明書
• 固定資産評価証明書
• 預金通帳のコピー
• 株式等の取引報告書

専門家の選び方については、家族信託に精通している司法書士や弁護士を選ぶことが大切です。単に「相続に詳しい」だけでなく、家族信託の実績が豊富な専門家を選びましょう。

選定のポイントとしては、以下の点を確認することをお勧めします。

• 家族信託の取扱実績（件数や年数）
• 初回相談での説明の分かりやすさ
• 費用の透明性（見積もりの詳細さ）
• アフターフォローの体制

家族信託にかかる費用と手続きの流れ

家族信託を検討する際、多くの方が気になるのが費用面です。ここでは、一般的な費用の目安と、実際の手続きの流れについて詳しく解説します。

初期費用の内訳と相場

家族信託の初期費用は、信託財産の規模や内容によって異なりますが、一般的な内訳は以下の通りです。

まず、信託契約書の作成費用です。これは専門家（司法書士や弁護士）への報酬で、信託財産の評価額に応じて決まることが多いです。一般的な相場としては、信託財産が3,000万円程度の場合で30万円～50万円程度とされています。

次に、公正証書作成費用です。信託契約を公正証書にする場合、公証人への手数料が必要です。これも財産額により異なりますが、数万円から10万円程度が目安となります。

不動産を信託財産に含める場合は、登記費用も必要です。登録免許税として固定資産評価額の0.4％（土地は0.3％）がかかり、司法書士への登記手続き報酬も加わります。

その他、印鑑証明書や登記事項証明書などの取得費用、交通費なども必要となりますが、これらは数千円程度です。

手続き開始から完了までの期間

家族信託の手続きは、準備期間を含めると2～3か月程度かかるのが一般的です。具体的な流れは以下の通りです。

【第1段階：初回相談～方針決定（2週間程度）】
専門家との初回相談で、家族信託の必要性や設計の方向性を検討します。この段階で、資産状況の把握や家族の意向確認も行います。

【第2段階：信託設計～契約書案作成（3～4週間）】
具体的な信託内容を詰めていきます。信託財産の範囲、受託者の権限、信託の終了条件など、細かい部分まで検討し、契約書案を作成します。

【第3段階：契約締結～登記手続き（2～3週間）】
契約書案に問題がなければ、公証役場で公正証書を作成します。不動産がある場合は、その後登記手続きを行います。

【第4段階：信託口口座開設等（2週間程度）】
信託財産を管理するための専用口座（信託口口座）を開設し、資産を移転します。

ただし、家族間での意見調整に時間がかかる場合や、財産が複雑な場合は、さらに期間が延びることもあります。

維持管理のポイント

家族信託は設定して終わりではありません。適切な維持管理が、信託の成功につながります。

受託者の重要な義務として、信託財産の分別管理があります。信託財産は受託者個人の財産とは完全に分けて管理する必要があり、専用の口座で管理することが基本です。

また、帳簿の作成と保管も欠かせません。信託財産の収支を記録し、領収書などの証憑書類も整理して保管します。これは、他の相続人から求められた際に、適切な管理をしていたことを証明するためにも重要です。

定期的な報告も大切です。信託契約で定めた頻度（年1回など）で、受益者（多くの場合は委託者本人）に対して、財産の状況を報告します。

税務申告についても注意が必要です。信託財産から収益が発生した場合、原則として受益者が確定申告を行います。不動産所得がある場合などは、特に注意が必要です。

成年後見制度との違いと使い分け

認知症対策として、家族信託と並んでよく検討されるのが成年後見制度です。両制度にはそれぞれ特徴があり、状況に応じた使い分けが重要です。ここでは、両制度の違いを明確にし、どのような場合にどちらを選ぶべきかを解説します。

制度の根本的な違い

家族信託と成年後見制度の最も大きな違いは、その目的と性質にあります。

家族信託は「財産管理」を中心とした制度です。元気なうちに将来に備えて、信頼できる家族に財産管理を任せる「予防的」な制度といえます。一方、成年後見制度は「本人保護」を目的とした制度で、すでに判断能力が低下した人を法的に保護する「事後的」な制度です。

開始時期も大きく異なります。家族信託は判断能力があるうちにしか設定できませんが、成年後見制度は判断能力が低下してから利用する制度です。

また、裁判所の関与の有無も重要な違いです。家族信託は私的な契約であり、裁判所は関与しません。対して成年後見制度は、裁判所が後見人を選任し、その活動を監督します。

それぞれのメリット・デメリット比較

【家族信託のメリット】

• 財産管理の柔軟性が高い（積極的な運用や処分が可能）
• 家族が受託者となれるため、本人の意向を反映しやすい
• 裁判所への報告義務がなく、手続きが簡便
• 初期費用のみで、継続的な費用負担が少ない

【家族信託のデメリット】

• 身上監護（介護サービスの契約など）の権限がない
• すでに判断能力が低下している場合は利用できない
• 受託者の不正を防ぐ仕組みが弱い
• 対応できる金融機関がまだ限られている

【成年後見制度のメリット】

• 判断能力が低下した後でも利用可能
• 身上監護の権限があり、介護契約なども代理できる
• 裁判所の監督により、不正のリスクが低い
• 法的な裏付けが強く、どの機関でも対応してもらえる

【成年後見制度のデメリット】

• 財産の積極的な活用ができない（本人のためにしか使えない）
• 後見人への報酬が継続的に発生する
• 家族が後見人に選ばれるとは限らない
• 一度開始すると、本人が亡くなるまで終了できない

状況別の最適な選択基準

では、どのような場合にどちらの制度を選ぶべきでしょうか。状況別に最適な選択を示します。

【家族信託が適している場合】

• まだ判断能力がしっかりしている
• 収益不動産など、積極的な管理が必要な財産がある
• 相続対策も含めて総合的に考えたい
• 家族間の信頼関係が良好である
• できるだけ費用を抑えたい

【成年後見制度が適している場合】

• すでに認知症などで判断能力が低下している
• 身上監護（施設入所契約など）の必要性が高い
• 家族間に対立があり、第三者の関与が望ましい
• 財産管理よりも本人保護を優先したい

【両制度の併用を検討すべき場合】

実は、家族信託と成年後見制度は併用することも可能です。例えば、主要な財産は家族信託で管理し、信託していない財産の管理や身上監護のために成年後見制度を利用するという方法です。ただし、この場合は両制度の調整が必要となるため、専門家への相談が不可欠です。

今すぐ始められる3つのアクション

ここまで家族信託について詳しく解説してきましたが、「結局、何から始めればいいのか」と感じている方も多いでしょう。そこで、今すぐ実践できる具体的な3つのアクションをご紹介します。

アクション1：家族会議の開催

まず最初に行うべきは、家族で将来について話し合う機会を作ることです。

「家族会議」というと堅苦しく感じるかもしれませんが、食事の場などリラックスした雰囲気で構いません。大切なのは、認知症や介護、相続について、家族全員が同じ認識を持つことです。

話し合うべきテーマとしては、

• 親の老後の希望（どこで、どのように過ごしたいか）
• 介護が必要になった場合の対応方針
• 財産管理についての考え方
• それぞれの家族の役割分担

この段階では結論を急ぐ必要はありません。まずは「話し合いを始めた」ということ自体に大きな意味があります。定期的に開催することで、徐々に具体的な方向性が見えてくるはずです。

アクション2：資産リストの作成

次に取り組むべきは、現在の資産状況を「見える化」することです。

エクセルなどを使って、以下の項目を一覧表にまとめてみましょう。

【基本項目】

• 資産の種類（預金、不動産、株式など）
• 概算評価額
• 名義人
• 保管場所または所在地
• 関連書類の保管場所

このリストを作成する過程で、通帳や権利証の所在確認、暗証番号の管理方法なども整理できます。また、負債（住宅ローンなど）がある場合は、それも含めて記載しておきましょう。

リストができたら、家族で共有することも大切です。ただし、セキュリティには十分注意し、必要な人だけがアクセスできるようにしておきます。

アクション3：専門家への無料相談

3つ目のアクションは、専門家への相談です。多くの司法書士事務所や弁護士事務所では、初回相談を無料で実施しています。

相談の際は、作成した資産リストを持参すると、より具体的なアドバイスを受けられます。この段階では、必ずしも家族信託を前提とする必要はありません。現在の状況を説明し、どのような選択肢があるのかを聞くだけでも価値があります。

相談時に確認すべきポイント：

• 現在の資産状況で、どのような対策が必要か
• 家族信託が適しているか、他の方法がよいか
• 概算費用と手続きにかかる期間
• 準備すべき書類や情報

無料相談を活用することで、漠然とした不安が具体的な課題として整理され、次のステップが明確になります。

まとめ：家族の未来を守るために今できること

認知症による口座凍結は、決して他人事ではありません。高齢化が進む日本において、誰もが直面する可能性のある問題です。しかし、適切な準備をしておけば、この問題は十分に防ぐことができます。

家族信託は、認知症対策として非常に有効な手段です。判断能力があるうちに設定することで、将来的な口座凍結を防ぎ、柔軟な財産管理を継続できます。ただし、すべての人に家族信託が最適というわけではありません。状況に応じて、成年後見制度やその他の方法を選択することも大切です。

重要なのは、「いつか考えよう」ではなく、「今から準備を始める」ことです。認知症は誰にでも起こりうることであり、その時が来てからでは手遅れになってしまいます。

本記事でご紹介した3つのアクション（家族会議の開催、資産リストの作成、専門家への相談）は、どれも今すぐ始められることです。完璧を求める必要はありません。小さな一歩から始めることが、家族の未来を守ることにつながります。

相続・介護・資産整理は、それぞれが複雑に絡み合った課題です。個別に対処するのではなく、総合的な視点で準備を進めることが重要です。専門家のサポートを受けながら、あなたの家族に最適な対策を見つけていきましょう。

先送りするほど、選択肢は狭まり、リスクは高まります。家族を守る準備を、今ここから始めてください。

詳しい資料は以下よりご確認いただけます。