中小企業の9割が知らない自動車保険料の削減術｜共済で年間コスト半減も

「毎年の自動車保険料が経営を圧迫している」
「複数台の社用車を抱えているが、保険料の削減方法がわからない」

このような悩みを抱えている中小企業の経営者や総務担当者は少なくありません。実は、多くの中小企業が知らない保険料削減の方法があります。それが「共済」という選択肢です。

そこで本記事では、中小企業が自動車保険料を大幅に削減できる具体的な方法について、共済の仕組みを中心に詳しく解説します。年間保険料を大幅削減させることも夢ではない、その驚きの方法をご紹介していきます。

なぜ中小企業の自動車保険料は高額になってしまうのか

中小企業の自動車保険料が高額になる背景には、いくつかの構造的な問題があります。まず理解しておきたいのは、保険料がどのように決定されるかという仕組みです。

フリート契約とノンフリート契約の違いが保険料を左右する

企業が加入する自動車保険には、大きく分けて「フリート契約」と「ノンフリート契約」の2種類があります。所有台数が10台以上の場合はフリート契約、9台以下の場合はノンフリート契約となります。

ノンフリート契約では、車両1台ごとに等級が設定され、事故がなければ等級が上がり割引率が高くなります。一方で事故を起こすと等級が下がり、保険料が上昇します。

フリート契約の場合は、契約全体の損害率によって割引率が決まります。つまり、1台でも大きな事故を起こすと、全車両の保険料に影響が出てしまうのです。この仕組みが、中小企業にとって大きな負担となっています。

損害保険会社の営利構造が保険料に反映される

一般的な損害保険会社は営利企業として運営されているため、利益を確保する必要があります。そのため、保険料には以下のような要素が含まれています。

• 保険金支払いのための原資
• 営業経費（人件費、広告費など）
• 代理店手数料
• 株主への配当原資
• 会社の利益

 

これらすべてが保険料に反映されるため、結果として契約者である中小企業の負担が大きくなってしまうのです。

中小企業特有のリスク評価による保険料上昇

保険会社は、企業規模や業種によってリスクを評価します。中小企業の場合、以下のような理由で保険料が高く設定されることがあります。

まず、安全運転教育の体制が大企業に比べて整っていないと判断されやすいことです。また、車両管理の専門部署がない場合が多く、事故リスクが高いと評価される傾向があります。

さらに、保有台数が少ないため、大口割引の対象にならないことも保険料上昇の要因となっています。

また、事業に用する自動車は必然的に使用頻度や走行距離が多くなるため、買い物や通勤などに使用する車に比べて割高な保険料設定となってしまいます。

共済とは？従来の損害保険との決定的な違い

ここで注目したいのが「共済」という選択肢です。共済は、従来の損害保険とは根本的に異なる仕組みで運営されています。

相互扶助の精神に基づく非営利の仕組み

共済の最大の特徴は、営利を目的としない相互扶助の仕組みであることです。加入者同士がお互いに助け合うという理念のもと、以下のような特徴があります。

まず、利益を追求しないため、保険料（共済では「掛金」と呼びます）に利益分が上乗せされません。また、運営コストも最小限に抑えられており、その分が掛金の低減につながっています。

さらに、共済によっては決算で剰余金が発生した場合は、加入者に還元される仕組みになっていることも大きな特徴です。

共済が実現できる大幅なコスト削減の理由

共済が一般的な損害保険よりも割安な掛金を実現できる理由は、以下の通りです。

1. 営業経費の削減
大規模な広告宣伝を行わず、口コミや紹介を中心に加入者を募るため、広告費が大幅に削減されています。

2. 代理店手数料の圧縮
一般的な損害保険では保険料の20〜30％が代理店手数料となりますが、共済では直接加入や最小限の手数料設定により、この部分が大幅に圧縮されています。

3. 株主配当が不要
営利企業ではないため、株主への配当が必要ありません。この分がそのまま掛金の低減につながります。

4. 効率的な事務処理
加入者を限定することで、事務処理を効率化し、運営コストを削減しています。

共済でも充実したサービスが受けられる

「掛金が安いということは、サービスも劣るのでは？」という心配があるかもしれません。しかし、多くの共済では以下のような充実したサービスを提供しています。

• 24時間365日の事故受付対応
• 専門スタッフによる示談交渉サービス
• レッカー搬送などのロードサービス
• 代車の手配サービス

 

これらのサービスは、一般的な損害保険と遜色ないレベルで提供されています。

実際にどれくらい保険料を削減できるのか

共済への切り替えによって、実際にどの程度の保険料削減が可能なのか、具体的に見ていきましょう。

保険料削減の実例とシミュレーション

一般的に、共済への切り替えによって、保険料は30％から50％程度削減できるケースが多く見られます。場合によっては、それ以上の削減も可能です。

例えば、年間保険料が100万円の企業の場合、共済への切り替えで50万円から70万円程度まで削減できる可能性があります。10台の車両を保有している企業で年間300万円の保険料を支払っている場合、150万円から210万円程度まで削減できることになります。

ただし、実際の削減額は、現在の契約内容、事故歴、車両の種類などによって異なるため、詳細は個別に確認する必要があります。

削減効果を最大化するための契約見直しポイント

共済への切り替えと同時に、以下の点を見直すことで、さらなる保険料削減が可能です。

1. 免責金額の設定
免責金額（自己負担額）を設定することで、掛金をさらに削減できます。例えば、10万円の免責金額を設定すれば、小さな事故では保険を使わないことになり、その分掛金が安くなります。

2. 補償内容の最適化
本当に必要な補償だけに絞ることで、無駄な掛金を削減できます。車両保険の必要性や、各種特約の見直しを行いましょう。

3. 一括払いの活用
分割払いではなく一括払いにすることで、さらに掛金を削減できる場合があります。

長期的な視点で見た経済効果

仮に年間50万円の保険料削減ができた場合、10年間で500万円もの経費削減につながります。この削減分を設備投資や人材育成に回すことで、企業の競争力強化にもつながるでしょう。

また、保険料の削減は毎年継続的に効果を発揮するため、長期的に見れば非常に大きな経済効果をもたらします。

 

共済への切り替えで注意すべきポイント

共済への切り替えは多くのメリットがありますが、切り替えを検討する際には以下の点に注意が必要です。

加入条件と制限事項の確認

共済は、加入条件が限定されている場合があります。例えば、地域限定（特定の都道府県のみ）、業種限定、企業規模による制限などです。

また、車両の種類や用途によっても加入できない場合があるため、事前に確認が必要です。営業用自動車と自家用自動車で条件が異なることもあります。

現在の保険契約からの切り替えタイミング

保険の切り替えは、現在の契約の満期時に行うのが基本です。中途解約すると解約返戻金が少なくなる場合があるため、満期のタイミングを見計らって切り替えることが重要です。

また、等級の引き継ぎができるかどうかも確認しておく必要があります。一般的に、共済でも等級は引き継げますが、念のため事前に確認しましょう。

事故対応体制の確認

共済を選ぶ際は、事故対応体制についても十分に確認することが大切です。24時間365日の事故受付はあるか、示談交渉サービスはどの程度充実しているか、事故対応の拠点は近くにあるかなど、実際に事故が起きた時のことを想定して確認しましょう。

保険料削減以外にも期待できる副次的効果

共済への切り替えは、単なる保険料削減だけでなく、様々な副次的効果も期待できます。

事故削減への意識向上

共済は相互扶助の精神に基づいているため、加入者全体で事故を減らそうという意識が働きやすくなります。また、免責金額を設定することで、小さな事故を起こさないよう、従業員の安全運転意識も向上します。

結果として、事故率の低下につながり、長期的には保険料のさらなる削減も期待できます。

経営の安定化への貢献

固定費である保険料を大幅に削減できることで、経営の安定化に大きく貢献します。削減した資金を以下のような用途に活用できます。

• 設備投資による生産性向上
• 従業員の福利厚生の充実
• 新規事業への投資
• 財務体質の強化

 

地域経済への貢献

地域限定の共済の場合、掛金が地域内で循環することになります。これは、地域経済の活性化にもつながる重要な要素です。

また、地域の企業同士が相互扶助の精神でつながることで、ビジネス面での新たな協力関係が生まれることもあります。

共済への切り替えを成功させるための具体的ステップ

ここまで共済のメリットや注意点を見てきましたが、実際に切り替えを進めるための具体的なステップを解説します。

ステップ1：現在の保険契約内容の棚卸し

まず、現在加入している保険の内容を詳細に確認します。保険証券を用意し、以下の項目をチェックしましょう。

• 保険料の総額と内訳
• 補償内容の詳細
• 特約の有無と内容
• 免責金額の設定
• 等級と割引率
• 契約期間と満期日

 

ステップ2：共済の情報収集と比較検討

次に、加入可能な共済の情報を収集します。インターネットでの検索や、商工会議所などでの情報収集が有効です。

複数の共済を比較する際は、掛金だけでなく、補償内容やサービス体制も含めて総合的に判断することが重要です。

ステップ3：見積もりの取得と詳細な検討

候補となる共済が見つかったら、実際に見積もりを取得します。現在の保険内容と同等の補償で見積もりを取ることで、正確な比較ができます。

見積もりを検討する際は、単純な金額比較だけでなく、将来的な事業計画も考慮に入れて判断しましょう。

ステップ4：切り替えの実行と社内体制の整備

切り替えを決定したら、満期日に合わせて手続きを進めます。同時に、社内の事故対応体制も見直し、切り替える共済の連絡先などを周知徹底します。

また、保険料削減の効果を最大化するため、安全運転教育の強化など、事故削減への取り組みも並行して進めることが重要です。

まとめ：今すぐ行動を起こすべき理由

中小企業にとって、車両保険料の削減は経営改善の重要な要素です。共済という選択肢を知らないまま、高額な保険料を払い続けている企業が実に9割以上存在しているのが現状です。

共済への切り替えによって、年間保険料を30％から50％、場合によってはそれ以上削減することが可能です。この削減効果は一時的なものではなく、毎年継続的に享受できるため、長期的に見れば非常に大きな経済効果をもたらします。

ただし、共済には加入条件があり、すべての企業が加入できるわけではありません。また、現在の保険契約の満期時期なども考慮する必要があります。だからこそ、早めに情報収集を始め、計画的に切り替えを進めることが重要なのです。

この機会を逃すことなく、まずは資料請求から始めてみてはいかがでしょうか。御社の経営改善の第一歩として、自動車保険の見直しから始めることをお勧めします。

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