資産形成 方法で“貯金ゼロ”を脱却する戦略――今すぐ始める未来の安定

はじめに：なぜ“貯金ゼロ”を脱却すべきか？

「“貯金を増やしたい”と思いつつ、何となく定期預金だけで放置している」「そもそもお金に詳しくないから、資産形成 方法なんてよくわからない」――そう感じる方は意外に多いのではないでしょうか。

今の日本は、低金利時代が長期化しています。メガバンクの普通預金金利は“0.001％”程度が当たり前。「気づいたら全然増えていない……」というのは、もはや常識と言ってもいいかもしれません。

しかし、“将来に対する不安”があるからといって、貯金だけに依存していては“お金が増えない”まま。そこで必要になるのが「自分に合った資産形成 方法」を理解し、実行することです。

本記事では、“貯金ゼロから卒業するための三つの資産形成 方法”を中心に、具体例を交えて解説していきます。「お金の悩みを少しでも軽くしたい」「初心者でもわかりやすい資産形成を知りたい」という方は、ぜひ最後までご覧ください。

資産形成 方法の基本を学ぶ

資産形成と資産運用の違い

“資産形成”とは、将来に向けて計画的にお金を増やしていく行為全般を指します。一方で“資産運用”は、株式・投資信託・債券などの金融商品を活用して、お金を増やす手段のこと。

たとえば、「オリックス銀行」のコラム（https://www.orixbank.co.jp/column/article/222/）では、資産形成の種類や年代別の運用方法を詳しく紹介しています。まずは“資産形成”という大きな枠組みで考え、そこから“資産運用”という個別の手段を選ぶ――こうしたステップが重要です。

金融庁が推奨する資産形成

国も国民の資産形成を後押ししており、“つみたてNISA”や“iDeCo”などの制度を整備してきました。「金融庁」のNISA特設サイト（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/invest/）でも、少額から始める資産形成の基本が紹介されています。

“少額投資非課税制度”としてのNISA、“個人型確定拠出年金”としてのiDeCoは、節税メリットも大きいため、特に初心者には“活用しやすい”資産形成の方法です。

なぜ貯金だけに依存すると危険？

金利が極端に低い日本

日本の銀行預金の金利は、ほぼ“ゼロ”に近い水準が長年続いています。さらに、これから大幅に金利が上昇する期待は低いと見られています。仮に年間0.001％の金利で100万円を預けても、1年後の利息は“10円”程度（税引前）。

一方、物価上昇率（インフレ率）が1％でも2％でも進めば、実質的には「資産が目減りしている」と同義です。“銀行に預けておけば安心”という時代は終わりつつある――これが、貯金だけに依存してはいけない最大の理由の一つです。

インフレによる資産価値の低下

インフレが進むと、同じ1万円でも“買えるモノやサービスの量”が減ります。つまり、インフレ率以上にお金を増やせなければ、「長期的には価値が目減りしてしまう」のです。資産形成 方法として、投資や運用を上手に取り入れないと、知らないうちに“老後資金”や“将来の教育資金”が足りなくなる危険性があります。

資産形成 方法の代表例①投資信託

投資信託は“分散”のメリットが大きい

投資信託は、投資の専門家（ファンドマネージャー）が集めた資金をまとめて運用する商品です。株式だけでなく、債券や不動産投資信託（REIT）など、多様な資産に投資できるため、“分散投資”が比較的容易に実現できます。

投資信託なら、①少額から始められる、②複数の銘柄に分散することでリスクを軽減しやすい、というメリットがあります。ただし、必ずしもプラスになるわけではなく、運用結果は市場動向の影響を受けます。そのため、長期的な視点で取り組む姿勢が重要です。

コストと運用実績をチェック

“信託報酬”（運用管理費用）はファンドごとに異なります。また、同じ国内株式でも、運用スタイルによってパフォーマンスが違うため、“運用実績”と“コスト”のバランスを見極めましょう。

「ソニー生命保険」の資産形成スクエア（https://www.sonylife.co.jp/land/shisan-keisei/article/about-shisankeisei/）では、投資信託を含む多彩な資産形成の種類や特徴を解説しています。まずは基本的な仕組みを理解し、“自分が取りやすいリスク”に見合ったファンドを選ぶと良いでしょう。

 

資産形成 方法の代表例②つみたてNISA

長期投資×非課税の強力タッグ

“つみたてNISA”は少額からの長期・積立・分散投資を支援する非課税制度です。毎年の投資額に一定の上限がありますが、“投資で得た利益”が最長20年間非課税になるという大きなメリットを享受できます。

金融庁の公式サイト（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/invest/）にもあるように、つみたてNISAは「長期的にコツコツ積み立てる」タイプの商品が対象。金融商品のラインナップは金融庁が定めており、手数料が低めで、分散投資に適した投資信託などが選ばれています。

初心者が始めやすい理由

つみたてNISAは1回あたりの投資額を“数百円～数千円”程度でも設定できるため、“ハードルが低い”のが特徴です。また、金融庁による商品基準があるおかげで、“複雑な商品”や“手数料の高い商品”が除外されやすくなっています。

「資産形成を始めたいけど、まとまったお金はない」という方ほど、つみたてNISAを利用して“少額からの長期投資”を始めることで、無理なく資産を育てることができます。

資産形成 方法の代表例③iDeCo

節税メリットが大きい個人型年金

“iDeCo（個人型確定拠出年金）”は、掛金を毎月積み立てて自分で運用し、60歳以降に受け取る“私的年金”の仕組みです。掛金は“全額が所得控除”の対象となるため、所得税や住民税が軽減される“節税メリット”が非常に大きいのが特徴です。

運用可能な商品も、投資信託や定期預金など多岐にわたりますが、“受給開始まで基本的に引き出せない”点には注意が必要。将来に備えて、腰を据えて資産形成をしたい人には特におすすめです。

公的年金だけで“安心”はできない時代

国民年金や厚生年金だけでは“老後の生活資金が十分ではない”可能性があります。そのため、“自助努力”としてiDeCoなどを活用するのはもはや当たり前になりつつあります。

「投資信託」と「iDeCo」や「つみたてNISA」と「iDeCo」を組み合わせることで、あなたの資産形成をさらに“加速”させることも可能です。ただし、積立可能額や運用方針は人それぞれ異なるため、“ライフプラン”をしっかり考えながら選択してください。

自分に合った資産形成を見極める

ライフステージごとの目標を設定

“資産形成 方法”は人によって向き・不向きがあります。たとえば、20代なら「結婚・出産に備えつつ将来の老後資金も視野に入れる」、30～40代なら「子どもの教育費やマイホーム購入、退職後の生活を同時に考える」など、同じ資産形成といってもニーズは多様です。

また、子育てがひと段落した50代には、「老後資金の最終調整」が大きなテーマになるでしょう。つまり、ライフステージによって“使えるお金の余裕”や“運用に回せる期間”が変わるため、一律のセオリーは存在しません。

リスク許容度を知ることの重要性

資産形成 方法を検討するとき、“自分がどの程度のリスクを許容できるか”を知ることは非常に大切です。

たとえば、運用益を期待する代わりに元本割れのリスクも受け入れられる人は、投資信託や株式投資を積極的に行うかもしれません。一方、絶対に元本を減らしたくない人は、定期預金や個人向け国債といった保守的な商品を選ぶ場合もあります。

どの方法を選ぶかで、将来の資産の増え方は大きく変わります。“自分のリスク許容度”と“ライフプラン”をしっかりと踏まえたうえで、最適な資産形成 方法を選びましょう。

まとめ：今すぐ動くべき理由

ここまで、“投資信託”“つみたてNISA”“iDeCo”を中心に、代表的な資産形成 方法をご紹介してきました。もう一度ポイントを整理すると、次のとおりです。

①“貯金だけ”に依存していては、低金利とインフレで資産が増えない
②国の制度（NISA・iDeCo）を活用すれば、“非課税”や“節税”が可能
③投資信託で“分散”を実現し、長期投資でリスクを軽減するのが王道

資産形成といっても“正解は一つ”ではありません。大事なのは、あなたの将来のライフイベントやリスク許容度に応じて、“自分に合った方法”を選び取ることです。

“気になるけれど、踏み出せない”ままでは、いつまで経っても貯金ゼロのまま。少しでも興味を持ったら、まずは情報収集を始めてみてください。“未来のお金”は、あなた自身の行動でしか増やせないのです。

 

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