【必見】“フリーランス社会保険”で毎月2万円以上節約する驚きの新常識

「フリーランスだから国民健康保険は仕方ない…」そう思い込んで、“高い保険料”を毎月払い続けていませんか？ 実は“フリーランス 社会保険 節約”という切り口で保険の仕組みを見直すだけで、年間数万円から数十万円ものコストを削減できるかもしれません。

具体的には、国民健康保険よりも社会保険のほうが割安になるケースが多く、毎月2万円以上の保険料を支払っている方の約90％が削減に成功しているというデータもあります。しかも、正しい切り替え方法を知っているかどうかで、同じ収入でも負担する保険料の額が大きく変わる可能性があるのです。

本記事では、フリーランスや個人事業主の方が“社会保険”に切り替えることでなぜ大幅節約できるのか、そのメリットと注意点、さらにマイクロ法人活用の事例までを詳しくご紹介します。「こんな裏技、もっと早く知っていれば…」と後悔しないためにも、ぜひ最後までご覧ください。

フリーランスの社会保険で節約する理由

フリーランスや個人事業主であれば、まず多くの方が「国民健康保険」に加入しているのではないでしょうか。しかし実際には、一定の条件を満たすと“社会保険”へ切り替えるほうが毎月の保険料を抑えられるケースが少なくありません。ここでは、その理由を掘り下げてみましょう。

国民健康保険と社会保険の違い

まず大前提として、“国民健康保険”と“社会保険”では、保険料の計算方法が大きく異なります。

①国民健康保険
・各自治体によって保険料率が異なる
・世帯の人数や所得金額に応じて決定

②社会保険（健康保険＋厚生年金）
・給与などの報酬に応じて料率が決まる
・事業主と本人が保険料を折半

フリーランスが社会保険に入るためには、法人設立や一定の要件を満たす形（例えば従業員を5人以上雇用する等）で「健康保険・厚生年金」に加入する必要があります。ですが、一見ハードルが高そうに見える手続きも、近年では“マイクロ法人化”などの手段が注目を集めています。

保険料が下がる仕組みとは？

なぜ国民健康保険より社会保険に切り替えたほうが保険料が下がる場合があるのでしょうか。

大きな理由は、社会保険料の半分を“会社（法人）が負担する”という仕組みにあります。仮に同じ所得でも、国民健康保険で全額を個人が負担するのに対し、社会保険では保険料の半分を法人側が負担してくれるため、結果的に個人が支払う金額が大幅に減る可能性があるのです。

例えば、ストラーダ税理士法人のコラム「個人事業主が社会保険に切り替えることで年間数十万円を節約する方法」（引用元：https://strada-group.jp/columns/tax-knowledge/6094/ ）でも指摘されているように、法人化や従業員加入条件を整えることで、国民健康保険時代よりも保険料がグッと安くなる事例が多数報告されています。

知らないと大損？保険料を安く抑える秘訣

「フリーランス 社会保険 節約」を成功させるうえで押さえておきたいのが、保険の制度や税金に関する“ちょっとした裏ワザ”です。知らないまま放置すると大損しかねないポイントもあるので、以下の項目をしっかり確認しておきましょう。

控除を活用した節税策

フリーランスや個人事業主が社会保険に加入する場合、所得から差し引ける控除（社会保険料控除）のしくみをしっかり把握することが重要です。保険料の削減と同時に、確定申告での控除額が増えるため、トータルでの支出をさらに抑えられます。

例えば、下記のような観点をチェックしてみてください。

①社会保険料控除を活用するタイミング
②家族（扶養）の加入条件を最適化する
③確定申告時に必要な書類を確実に揃える

これらを正しく行うことで、単に保険料が減るだけでなく、所得税・住民税までの支払いをトータルで軽減できる場合があります。

絶対押さえたい注意点

保険料を安く抑えるための方法はたくさんありますが、“安くなる”だけに注目すると、後々別の面で損をすることも。特に以下のような点には気を付けましょう。

①法人化する場合の設立費用や維持コスト
②扶養条件の見落とし（家族の医療費や年金）
③将来的な年金受給額への影響

たとえば、ペイッターの「フリーランスの保険の選び方｜保険料を安くする方法や注意点を解説」（引用元：https://paytner.co.jp/paytter/freelance/3993/ ）でも、フリーランスが保険を切り替える際の注意点について詳しく記載されています。費用対効果やライフプランを考慮したうえで判断することが大切です。

 

社会保険への切り替えが収入を守る

フリーランスや個人事業主にとって、常に安定した収入を確保するのは容易ではありません。売上が変動しやすいからこそ、毎月の固定費である保険料を“いかに削減するか”が経営上の重要テーマになります。

社会保険切り替えの手順

実際に社会保険へ切り替える際の大まかな流れは以下の通りです。

①法人設立（または従業員を一定数以上雇用し、社会保険適用事業所となる）
②年金事務所に健康保険・厚生年金の適用届を提出
③毎月の給与・報酬から保険料を天引きし、法人と折半

もし法人を設立する場合は、設立費用や登記手続きが必要ですが、長い目で見ると保険料削減で“年間数十万円以上”節約できる可能性があるため、十分に検討の価値があります。

個人事業主の成功事例

個人事業主として長年国民健康保険を払い続けていた方が、法人化して社会保険に切り替えたところ、年間で“30万円以上”コストダウンできたという事例は少なくありません。

これは、国民健康保険の自治体ごとの負担率と、社会保険料の折半制度の差によるもので、結果的に“健康保険＋厚生年金”のほうが支出を抑えやすいケースが多いのです。

このように、安定収入を望むフリーランスにとって、社会保険への切り替えは重要な選択肢と言えます。

マイクロ法人活用のメリット

最近注目されているのが、従業員を雇わずに個人事業主が自分ひとりだけで“マイクロ法人”を設立し、“社会保険”を適用する手法です。

法人化でさらに保険料節約

マイクロ法人とは、資本金が少額（例えば1円からでもOK）で設立し、代表者1名だけで運営する法人形態のことを指します。

小谷野税理士法人のコラム「マイクロ法人で節約できるのは収入いくらから？社会保険料最安を狙おう」（引用元：https://koyano-cpa.gr.jp/nobiyo-kaikei/column/3488/ ）でも紹介されている通り、マイクロ法人化によって“給与所得控除”や“社会保険料の法人折半”などを利用し、個人事業主時代より大幅に保険料を下げられる可能性があります。

他業種でも使える応用策

マイクロ法人といっても、特定の業種だけが使えるものではありません。コンサル業やデザイン業、ライター業など、幅広いフリーランス・個人事業主に応用できます。

ただし、以下の点に注意してください。

①法人としての事務処理（決算・税務申告など）を要する
②代表者報酬の設定を最適化しなければ効果は半減
③事業内容によっては法人化によるデメリットもあり得る

これらを踏まえたうえで、マイクロ法人が自分のビジネスに合っているかを慎重に判断しましょう。

フリーランス必見の具体的節約事例

最後に、実際に“フリーランス 社会保険 節約”を実践し、保険料を大きく下げた事例を2つご紹介します。

毎月2万円以上削減を実現したAさん

デザイン業のAさんは、都内在住で年間売上600万円ほど。国民健康保険の保険料が高く、毎月約3万円を支払っていました。そこでAさんは、知人の紹介でマイクロ法人を設立。

代表取締役の給与を調整し、社会保険に加入したところ、“実質的に月2万円以上のコストダウン”につながったそうです。さらに厚生年金で将来の年金額もアップが見込めるようになり、一石二鳥の結果となりました。

年間30万円超の削減に成功したBさん

コンサル業のBさんは、年商1,000万円以上を個人事業として営んでいました。しかし国民健康保険と国民年金の負担が年額で約70万円にもなり、「とても払いきれない…」と悩んでいたそうです。

そこで税理士に相談し、法人化＋社会保険への切り替えを実施。結果、“年間で30万円以上の保険料カット”に成功しました。Bさん自身も「もっと早くやっておけば…」と驚いていたといいます。

このように、多くのフリーランスや個人事業主が“知らないと損する”社会保険のメリットを活用しているのです。

 

さらに詳しく情報を知りたい方は、今回ご紹介した各引用元も参考にしてみてください。

- 個人事業主が社会保険に切り替えることで年間数十万円を節約する方法 | ストラーダ税理士法人
(引用元: https://strada-group.jp/columns/tax-knowledge/6094/)

- フリーランスの保険の選び方｜保険料を安くする方法や注意点を解説 – ペイッター
(引用元: https://paytner.co.jp/paytter/freelance/3993/)

- マイクロ法人で節約できるのは収入いくらから？社会保険料最安を狙おう | 会社設立の基礎知識 – 【会社設立】小谷野税理士法人
(引用元: https://koyano-cpa.gr.jp/nobiyo-kaikei/column/3488/)

 

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