【老後資金×相続対策】不安を逆転する“守りと攻め”の秘策を大公開

この数年、“老後資金”と“相続”の不安を抱える方が急増しています。退職後の生活費が足りるかどうか、相続税や財産分与でもめないか――。考えれば考えるほど、何から手をつければ良いのか分からなくなり、結果的に何もしないまま時間だけが過ぎてしまうケースも多いのが実情です。

しかし今、早めに“老後資金 相続 対策”を始めておくことが、将来の経済的安定につながる大きなカギと言えます。そこで本記事では、“守り”と“攻め”の両面から、老後資金と相続対策をしっかりと準備するためのポイントを詳しく解説します。

“資産不足”で老後破産は回避できる？

「老後破産」という言葉がメディアで取り上げられるようになってから久しいですが、実際に“老後資金が不足して苦労する方”は増えています。特に人生100年時代と言われる今、平均寿命が延びる分だけ生活資金が必要になりますが、その準備が間に合わないまま定年を迎えてしまう人も少なくありません。

“老後破産”が起きる主な原因
・退職金や年金のみで暮らせると誤解していた
・お子さまの進学費用に資金を回し、老後資金は後回しに
・家計管理の知識不足で、長期的なプランがないまま収支が赤字化

多くの方が「老後資金はいくら必要なのか？」と気になりますが、実際には“個々のライフスタイル”“家族構成”“健康状態”によって異なります。大切なのは“収入と支出を定量的に把握した上で、どれくらいの不足が出るのかをシミュレーションすること”です。

相続対策は“富裕層だけ”の話ではない

「相続税がかかるのは一部の富裕層だけ」と思っている方もいますが、近年は地価や不動産価格の上昇によって、普通のサラリーマン家庭でも課税対象となるケースが目立ち始めています。

また“三井住友信託銀行”のコラム（引用元：https://www.smtb.jp/personal/entrustment/entrustment-column/column-15）でも、相続対策は“資産の多寡に関わらず、誰にでも必要”と明言されているように、相続の争いは金額だけでなく家族関係の複雑さにも左右されます。

なぜ“誰でも必要”なのか？
・不動産や現金など、資産規模に関わらず相続は発生する
・法改正で基礎控除が見直され、課税対象となるボーダーが下がっている
・“財産があるから相続対策”ではなく、“家族円満のために相続対策”が基本

特に相続税は税率が高く、遺産分割でもトラブルが起きやすい分野です。早めに対策をしておくことで、結果的に“相続税の負担軽減”だけでなく“家族間の紛争予防”にもつながります。

家族が“争族”にならないための必須ポイント

相続という言葉は、時に“争族”と揶揄されるほど、家族間の対立が起きやすいテーマです。たとえ財産が多くなくとも、人は「自分はどれだけ遺産をもらえるのか」という感情面で対立しがち。これを回避するためには、以下のようなポイントを押さえることが重要です。

①家族間の情報共有
“老後資金”も含め、自身がどれほどの財産を持ち、どのような形で相続させたいかを生前に家族と共有することが望ましいです。

②遺言書の早期作成
公正証書遺言であれば、形式面での不備がなく、裁判所の検認手続きも不要です。早めに公証役場で作成しておくのが得策です。

③専門家との連携
税理士法人や弁護士、ファイナンシャルプランナーといった専門家に相談することで、“客観的なアドバイス”を得られます。横浜で相続に強い税理士法人TOS佐々木会計のコラム（引用元：https://tax-sasaki.com/column-souzoku-2411.html）でも、“老後の生活資金確保と相続対策を両立する資産管理法”が具体的に紹介されています。

これらのポイントを把握することで、感情的にならず、論理的かつ円満な対策が進みやすくなります。

 

老後資金と相続を同時に解決するコツ

老後資金と相続対策は、実は“切っても切れない関係”があります。理由は、相続の財産評価に大きく影響を与えるのが不動産や金融資産だからです。老後のために不動産を売却したり、投資信託を利用して家計を補填したり、保険を活用して相続税を抑えたり――。いくつかの視点からまとめてみましょう。

“老後資金 相続 対策”を始めるメリット

①計画的に資産を増やし、減らし、分けられる
家計を圧迫しない程度に積立や投資を行いながら、保険や信託などで資産を分散させることで、老後生活の安心と“相続税対策”を同時に叶えることができます。

②家族・親族間のトラブルを事前に回避
相続の際に揉める原因の多くは“情報不足”と“準備不足”です。老後資金と相続の対策を一括で進めることで、将来的な財産分割のイメージを家族が共有しやすくなり、“争族”予防に役立ちます。

③税制や法改正に対応しやすい
相続税や贈与税の規定は、時折法改正で大きく変わります。老後資金の運用を考える際にも、常に最新の税制を踏まえたプランニングをしておけば、“大きな損”や“想定外の税負担”を防止できます。

最新“相続税”知識で失敗を防ぐ

相続税の計算方法は複雑ですが、専門家のサポートを受けながら早期対策をしておくと、結果的にかかる税金が大幅に減るケースがあります。

また、“ハウス・リースバックマガジン”でも（引用元：https://www.housedo.co.jp/leaseback/media/inheritance/succession_planning_and_real_estate/）、「不動産の相続対策が本当に意味があるのか？」について詳しく解説されています。不動産は相続時の評価額が大きい反面、活用方法次第で節税に繋がることも多いため、“運用・処分”を含めて早めに検討することが重要です。

まとめ：今こそ“老後資金 相続 対策”で未来を変える

老後資金と相続の不安は、どちらも“先送りにしがち”な問題です。「まだ自分には早い」「資産家じゃないから関係ない」と考える方も多いのですが、ライフスタイルや家族状況は年々変化し、法制度も改正されます。後になってから慌てて手を打とうとしても、間に合わなかったり、余計な税コストがかかったりする可能性が高いのが実情です。

①まずは“家計の棚卸し”と“将来の見える化”
②不安点や疑問点があれば、早めに専門家へ相談
③“攻め”（資産運用）と“守り”（節税・争族回避）を同時並行で検討

これらを行うことで、“老後の生活資金不足”も“相続の負担”も大幅に軽減できる可能性があります。一朝一夕で完成する対策ではありませんが、今始めることで数年後、数十年後の安心が手に入るはずです。

ここまでお読みになり、「具体的にはどこから始めたらいいの？」という疑問をお持ちの方も多いでしょう。実際、老後資金のシュミレーションや相続税対策は、個々の状況に合わせてオーダーメイドで計画を立てることが重要です。“家計への負担を抑えながら将来に備えるポイント”を詳しく知りたい方は、ぜひ以下の資料請求をご検討ください。

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①負担を抑えた資産形成のコツ
②貯蓄スタイルや老後資金のシミュレーション
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以上が本ブログ記事の内容となります。
老後資金と相続の不安を丸ごと解消する第一歩として、ぜひ“老後資金 相続 対策”を始めてみてください。