会社員が元本保証で資産運用するなら？3年で結果が出る新選択肢

「銀行に預けても全然増えない」「投資は怖くて手が出せない」──そんな悩みを抱える会社員の方は多いのではないでしょうか。実際、20代から40代の働き世代にとって、将来への不安を解消するための資産運用は避けて通れない課題です。しかし、元本を減らすリスクを負いたくないという気持ちも理解できます。

そこで本記事では、会社員の方が元本保証または元本保証に近い形で資産運用を行う方法について、具体的な選択肢と、さらに3年という比較的短期間で成果を実感できる新しい運用方法まで詳しく解説します。リスクを抑えながら着実に資産を増やしたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

なぜ今、会社員の資産運用が注目されているのか

現代の日本において、会社員の資産運用への関心が急速に高まっています。その背景には、いくつかの重要な要因があります。

低金利時代の長期化による預金の限界

日本の金融機関における普通預金金利は、多くの場合0.001％から0.1％程度にとどまっています。2024年10月現在のメガバンク定期預金金利は0.10％程度 という状況では、100万円を1年間預けても利息はわずか1,000円程度。これでは物価上昇にすら追いつけません。

さらに、インフレが進行すれば、預金の実質的な価値は目減りしていきます。インフレとは、物価が上がってお金の価値が下がることですが、元本がそのまま返ってきてもお金の価値が下がっていたら、実質的には損しています。 つまり、預金だけでは資産を守ることすら難しい時代なのです。

将来への不安と老後資金問題

公的年金制度への不安も、会社員の資産運用意識を高める要因となっています。「超高齢社会」「人生100年時代」といわれる現代において、年金や社会保障制度の見通しは決して明るい状況ではありません。 老後2,000万円問題が話題になったように、自助努力による資産形成は避けられない課題となっています。

特に20代から40代の働き世代は、定年退職まで20年以上の時間があります。この期間を有効活用して計画的な資産運用を行うことで、将来の経済的不安を大きく軽減できる可能性があります。

元本保証で運用できる選択肢とその特徴

元本保証を重視する会社員の方にとって、まず検討すべき運用方法を詳しく見ていきましょう。

個人向け国債：国が保証する安全性

元本保証の代表格といえるのが個人向け国債です。元本保証とは、銀行預金のように、運用期間すべてにわたり元本の額が減らない（元本割れしない）ことを金融商品に保証することである という定義に完全に合致する商品です。

個人向け国債には以下の3つのタイプがあります。

• 変動金利型10年：金利が半年ごとに見直される
• 固定金利型5年：満期まで金利が変わらない
• 固定金利型3年：短期での運用に適している

最近では基準金利の上昇により、令和6年12月募集分では変動10年の金利は0.71％（税引前） まで上昇しています。これは数年前と比べて大幅な改善であり、預金よりも有利な運用が期待できます。

定期預金：身近で手軽な運用方法

定期預金は最も身近な元本保証商品です。預金者1人あたり1,000万円＋利息を保護してくれるという預金保険機構のペイオフ制度がありますので、1,000万円までは安心して預けられます。

ただし、一般的な定期預金の金利は国債を下回ることが多く、資産を増やす効果は限定的です。一部のネット銀行では条件付きで高金利を提供している場合もありますが、多くは期間限定や新規口座開設者限定などの制約があります。

ほぼ元本保証で少しリターンを狙う方法

完全な元本保証ではないものの、リスクを最小限に抑えながら、もう少し高いリターンを目指せる運用方法もあります。

社債：企業が発行する債券での運用

一般企業が発行している債券でも、満期まで保有すれば額面金額が返ってきます。 信用力の高い大企業が発行する社債であれば、デフォルトリスクは極めて低く、国債よりも高い利回りが期待できます。

社債投資のメリット：

• 国債より高い利回りが期待できる
• 発行企業を選ぶことでリスクをコントロール可能
• 満期まで保有すれば元本が戻ってくる

ただし、「元本保証」をうたって資金集めをすることは、銀行や信用金庫などの金融機関だけに認められています。 そのため、社債は厳密には元本保証商品ではありません。発行企業の信用力を慎重に見極める必要があります。

貯蓄型保険：保障と運用を兼ねた商品

貯蓄型保険は、生命保険の保障機能と貯蓄機能を併せ持つ商品です。個人年金保険や養老保険、学資保険などが該当します。満期まで継続すれば、払い込んだ保険料以上の満期金を受け取れる商品が多く存在します。

貯蓄型保険の特徴：

• 万が一の保障と資産形成を同時に実現
• 生命保険料控除による節税効果
• 計画的な積立が可能

ただし、途中解約すると元本割れのリスクがあるため、長期的な視点での運用が前提となります。

3年で成果を実感！新しい保険型資産運用とは

ここまで紹介してきた運用方法は、いずれも安全性は高いものの、リターンは限定的でした。しかし、最近注目を集めているのが、3年という比較的短期間で120％の成果を目指せる新しい保険型の資産運用です。

従来の運用方法との違い

この新しい保険型資産運用の最大の特徴は、以下の点にあります。

• 円建て運用：為替リスクを負わずに運用できる
• 3年満期：長期間資金を拘束されない
• 120％を目指す：預金や国債を大きく上回るリターン
• 健康告知不要：持病があっても加入可能

特に「健康告知不要」という点は、一般的な生命保険では考えられない大きなメリットです。がんや持病で保険加入を諦めていた方でも、この運用方法なら活用できる可能性があります。

なぜ3年で120％が可能なのか

保険型商品の仕組みを活用することで、一般的な預金や債券では実現できない利回りを目指すことが可能になっています。保険会社は集めた保険料を効率的に運用し、その成果を契約者に還元する仕組みです。

また、3年という期間設定も重要なポイントです。あまりに短期では十分な運用成果が期待できず、逆に長期すぎると資金の流動性が損なわれます。3年という期間は、ある程度の運用成果と資金の流動性のバランスが取れた設定といえるでしょう。

会社員の資産運用を成功させる5つのポイント

ここまで様々な運用方法を紹介してきましたが、実際に資産運用を始める際に押さえておきたいポイントを整理します。

1. リスク許容度を明確にする

まず最も重要なのは、自分がどの程度のリスクを取れるかを明確にすることです。投資には「タイミングを見計らって投資信託などを少しだけ購入する方法」「定期的に一定額ずつ購入していく方法（積立投資）」があります。 元本保証を重視するなら国債や預金、少しリスクを取れるなら社債や保険型商品というように、自分に合った商品を選びましょう。

2. 分散投資を心がける

投資のリスクを低減させるためには、「資産・銘柄」「地域」「時間」の3つの分散がポイントです。 すべての資金を一つの商品に集中させるのではなく、複数の運用方法を組み合わせることでリスクを抑えることができます。

例えば、以下のような配分が考えられます。

• 緊急時の資金：普通預金（いつでも引き出し可能）
• 安全運用部分：個人向け国債（元本保証）
• 収益追求部分：保険型商品や社債（やや高リターン）

3. 税制優遇制度を活用する

NISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用することで、運用効率を高めることができます。NISAは「少額投資非課税制度」といい、投資（投資信託や株式の購入）から得られた利益が、非課税で受け取れる制度です。

特に2024年から始まった新NISAでは、年間360万円まで非課税で投資でき、生涯投資枠は1,800万円に拡大されました。これらの制度を上手に活用することで、実質的なリターンを向上させることができます。

4. 長期的な視点を持つ

資産運用で成功するためには、短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点を持つことが重要です。投資期間が長ければ長いほど、複利効果によって資産が大きく成長する可能性が高まります。

特に20代から40代の会社員の方は、定年まで十分な時間があります。この時間を味方につけて、じっくりと資産を育てていく姿勢が大切です。

5. 定期的な見直しを行う

一度始めた運用方法を放置するのではなく、定期的に見直すことも重要です。ライフステージの変化や経済環境の変化に応じて、運用方法や配分を調整する必要があります。

年に1回程度は以下の点をチェックしましょう。

• 現在の資産配分は適切か
• リスク許容度に変化はないか
• より有利な運用商品はないか
• 税制改正などの影響はないか

保険型資産運用が会社員に適している理由

ここで改めて、3年で120％を目指す保険型資産運用が、なぜ会社員の方に適しているのかを整理してみましょう。

計画的な資産形成が可能

会社員の方は毎月安定した給与収入があるため、計画的な資産形成に適しています。3年という明確な期間が設定されている保険型商品なら、ライフプランに合わせた運用計画を立てやすいでしょう。

例えば：

• 3年後の子供の教育資金として
• マイホーム購入の頭金として
• キャリアアップのための資金として

このように、具体的な目標に向けた運用が可能です。

忙しい会社員でも管理が簡単

長期保有を前提とした元本保証の資産運用は、保有しているだけでほとんど手間がかかりません。 日々の業務に忙しい会社員の方でも、一度加入すれば満期まで特別な管理は不要です。株式投資のように毎日相場をチェックする必要もありません。

再加入による複利効果

3年満期の商品の場合、満期金を元手に再加入することで、複利効果を活用できます。仮に3年で120％の成果が得られた場合、それを4回繰り返せば12年後には資産が約2倍になる計算です。

この複利効果は、長期的な資産形成において極めて重要な要素です。早く始めれば始めるほど、その効果は大きくなります。

元本保証型運用の注意点とリスク

元本保証や元本保証に近い運用方法にも、注意すべき点があります。これらを理解した上で、適切な判断をすることが重要です。

インフレリスクへの対処

インフレ時には物価が高くなります。物価が高くなるということはつまり、お金の価値が下がるということです（日本の場合は円の価値）。 元本保証商品は額面上の金額は守られますが、実質的な購買力は低下する可能性があります。

このリスクに対処するためには：

• インフレ率を上回るリターンを目指す商品も組み入れる
• 変動金利型の商品を選ぶ（金利上昇時に有利）
• 定期的に運用内容を見直す

機会損失のリスク

元本保証にこだわりすぎると、より高いリターンを得る機会を逃す可能性があります。株や投資信託など一定のリスクを伴う資産運用商品も、損失の範囲を把握して自分に合うものを購入すれば、決してこわいものではありません。

年齢や資産状況に応じて、適度にリスクを取ることも検討する価値があります。

金融機関の破綻リスク

デフォルトリスクとは、倒産や著しい財務状況の悪化によって、予定していた支払いがなされないリスクを指します。 預金保険制度で1,000万円までは保護されますが、それを超える部分や、保険会社の破綻時の扱いなどは事前に確認しておく必要があります。

まとめ：会社員の資産運用は「守り」と「攻め」のバランスが鍵

会社員の資産運用において、元本保証は重要な要素ですが、それだけでは十分な資産形成は難しい時代です。本記事で紹介した様々な運用方法を参考に、自分に合った組み合わせを見つけることが大切です。

特に注目すべきは、3年で120％を目指す保険型の資産運用です。従来の元本保証商品では得られない魅力的なリターンと、保険商品ならではの安心感を兼ね備えています。健康告知不要という特徴も、多くの方にとって大きなメリットとなるでしょう。

20代から40代の働き世代は、まだ十分な時間があります。この時間を有効活用し、「守り」の運用で資産を確実に保全しながら、「攻め」の運用で着実に増やしていく。このバランスこそが、将来の経済的自由への近道となります。

銀行預金に眠らせている資金があるなら、今こそ一歩踏み出すタイミングかもしれません。まずは少額から始めて、徐々に自分に合った運用スタイルを見つけていきましょう。

詳しい資料は以下よりご確認いただけます。