【警告】会社員退職後の『老後資金＆社会保険』が崩壊する？

会社員として働いていたときには当たり前のように加入していた健康保険・厚生年金・雇用保険などの各種“社会保険”。しかし、いざ独立して個人事業主やオーナー社長になった瞬間、実は「数百万円規模の保障」を失っているかもしれない――こう聞くと、大げさだと感じるかもしれません。

しかし、これは決して誇張ではなく、独立直後の時点で社会保険を適切に整備していなければ本当に起こりうるリスクです。とくに、会社員を退職するまで“天引き”の形で半ば強制的に保険料を支払っていた方ほど、そのギャップは大きくなります。

本記事では、会社員退職後にどのような“社会保険の抜け”が生じるのか、具体的なリスクと対策をご紹介します。さらに、老後資金を賢く準備するための「保険商品＆積立プラン」の選び方もあわせて解説します。ぜひ最後までご覧いただき、もし「自分はちゃんと対策できているだろうか？」と不安がある方は、記事の最後から無料で資料をご請求いただければと思います。

 

会社員退職後の「社会保険」は甘くない！？

社会保険というと、健康保険・年金・雇用保険など多岐にわたります。会社員であれば、健康保険や厚生年金には自動的に加入し、保険料の半分は会社側が負担していました。さらに、失業手当（雇用保険）も退職後に一定期間利用できる制度が整っています。

しかし、個人事業主やオーナー社長になった後は、以下のような問題が生じる可能性があります。

①「健康保険」が国民健康保険へ切り替わる
→ 保険料の全額を自分で負担する。所得によっては会社員時代よりも保険料が高額になることも。

②「厚生年金」から国民年金への移行
→ 年金受給額がダウンするリスク。さらに、国民年金は老後資金としては心もとないため、“＋αの備え”が必要。

③「雇用保険」が利用できない
→ 個人事業主としての廃業や仕事の激減が起きても、基本的に失業手当は出ない。

これらの切り替え手続きや、保険料負担の増加を軽視してしまうと、気づいたときには「数百万円単位」で将来の保障が消えているケースも珍しくありません。

 

個人事業主・オーナー社長が最初に陥る落とし穴

個人事業主の場合、収入が不安定な時期も多いため、「なるべく固定費を削りたい」という気持ちから、保険料への支出を最低限に抑えてしまう方が少なくありません。また、会社員時代にすでに一定期間厚生年金を納めてきたから安心――という声も耳にします。

しかし、社会保険の未整備状態で数年が経過すると、いざ老後が近づいたときに“年金の額が想定よりも大幅に少ない”“病気やケガで長期休業を余儀なくされたが十分な給付が受けられない”といった事態に陥りがちです。

特に、法人化したオーナー社長の場合は、役員報酬の設定を最小限にして厚生年金の掛金をなるべく減らす、という選択肢を取るケースもあります。しかしその結果、将来の年金額も低くなり、退職金制度も不十分な状態で老後を迎えるリスクが高まります。

こうした「落とし穴」を回避するには、まず今の社会保険の状態を客観的に把握することが第一歩です。

 

「数百万円の保障」が消えるリスクとは？

会社員として長年働いていた方が、独立した瞬間に生じるリスクをより具体的に見てみましょう。

①厚生年金→国民年金への切り替えで将来受給額がダウン
会社員時代は厚生年金に加入しており、報酬比例の部分が将来の年金額に加算されていました。独立後は国民年金だけになると、将来の年金受給額が大幅に下がる可能性が高いです。会社員期間が短かったり、国民年金しか納めていなかったりすると、老後の生活費をどう確保するか頭を悩ませることになるでしょう。

②民間保険の見直しを怠ると“保険金ゼロ”の事態も
会社員時代は、団体割引の効いた生命保険や医療保険に加入していた場合があります。退職すると団体保険が継続できなくなるケースもあるため、民間保険への切り替えや見直しをしないと必要な保障が消滅する恐れがあります。

③退職金制度がないまま老後を迎えるリスク
会社員であれば、退職金が一時金として支給されたり企業年金制度があったりすることが多いです。一方、個人事業主やオーナー社長の場合、会社員時代のような退職金制度を自分で用意しなければ将来まとまった退職金を受け取ることができません。

 

知らないと“手遅れ”になる年金・退職金問題

たとえば、「50代を過ぎてから急に老後のことが不安になり、年金や保険を見直そうとしたが、すでに保険料が高騰していて手が出せない」「それまで積み立てしていなかった分を一気に補填しようとしたら、資金繰りが苦しくなった」という声もよく聞きます。

これこそが、**「知らないで放置してしまったせいで手遅れになった」**パターンです。逆に言えば、早めに気づいて対策を開始すれば、年金や退職金を十分に準備できる可能性が高まるのです。

 

老後資金を守る「保険商品＆積立プラン」

それでは、会社員退職後の“社会保険の抜け”をどう補えばいいのでしょうか。実は、個人事業主やオーナー社長が活用できる保険商品や積立プランは多種多様に存在します。

①小規模企業共済
中小企業の経営者や個人事業主が退職金の積み立てを行うための制度です。掛金は全額所得控除の対象となり、解約時には退職所得控除の対象にもなるなど、税制面でも優遇があります。

②iDeCo（個人型確定拠出年金）
月々の掛金を拠出し、運用益を積み立てる私的年金制度です。掛金が全額所得控除になるので、節税と老後資金づくりを同時に実現できます。運用次第で受け取れる額も増える可能性がありますが、元本割れのリスクもあるので注意が必要です。

③経営者向けの定期保険・長期保険
オーナー社長が万一のとき、事業を継続するための資金や、遺族の生活保障を確保する目的で加入することが多いです。保険種類によっては解約返戻金を使って退職金を捻出できる設計のものもあります。

④終身保険・貯蓄型保険
「保険」と「貯蓄」を兼ね備えた商品で、解約返戻金を退職金として活用することも可能です。長期的な運用が前提になるため、早めに加入してコツコツと掛金を払い込むことで、大きな返戻金を狙えます。

上記のように、“会社員退職後の社会保険の抜け”を埋めつつ、老後資金をしっかり確保するための方法は複数存在します。ただし、それぞれの保険商品・積立プランには特徴や条件、加入のタイミングなどがあり、「自分に最適な設計」を見極めるのは決して簡単ではありません。

 

「社会保険の抜け」を補う具体的な選択肢

たとえば、法人を設立しているオーナー社長なら、役員報酬の設定をどの程度にするか、法人で加入する保険にするのか、個人名義の保険にするのか――こういった細かなプラン設計が将来の退職金や老後資金に大きく関わります。

また、保険商品によっては節税効果を狙えるものもあれば、解約返戻金が高い時期と低い時期のバランスが変わるものもあります。したがって、1つの商品のみで完璧に備えるというより、複数の商品を組み合わせてリスクを分散するのが理想的です。

 

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繰り返しになりますが、会社員を辞めた瞬間、実は数百万円規模の社会保険や退職金の保障を失っている可能性があります。その一方で、今から対策すれば取り戻せるチャンスも十分あります。

会社員時代には誰かが代わりにやってくれていた手続きや保険料の管理も、独立後はすべて自己責任です。しかし、そもそもどの保険商品を選べばいいのか、どの積立プランが自分に合っているのかを、いきなり自力で完璧に判断するのは難しいでしょう。

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無料でできる老後資金の賢い準備とは？

最後に、本記事のポイントをおさらいします。

①会社員退職後は、健康保険・厚生年金・雇用保険などの保障が切り替わり、実質的に将来受け取れる金額が“数百万円単位”で変わる可能性がある。
②個人事業主やオーナー社長が抱えがちなリスクは「社会保険の抜け」だけではなく、退職金制度の未整備や民間保険の加入漏れなども含まれる。
③老後資金確保のためには、小規模企業共済、iDeCo、経営者保険、終身保険など複数の選択肢を比較検討し、自分に合ったプランニングを早めに始めることが重要。

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